[财务管理案例]

昕薇，28岁，是一个美丽时尚的上海女孩。她大学毕业六年了。她的主业是幼师，副业是微信生意。虽然幼师工资不高，但昕薇兼职微信业务多年，积累了一定的客户资源。所以，这方面的月收入也不少。两种收入加在一起，少的时候可以达到每月1.5万元，多的时候可以达到2万元。

昕薇是一个非常独立的女孩。她主张男女平等，不认同别人说的“女孩子只要能嫁个有钱人就不用愁买房”。因此，在上大学的时候，昕薇就决定结婚后在上海独立买房。然而理想很丰满，现实却很骨感。虽然昕薇的月收入不低，但在上海这样的大城市生活，扣除每月的高额消费，所剩无几。那些多年积攒的积蓄，对于买房来说，只是沧海一粟。然而，幸运的是，昕薇很乐观，这个事实并没有打击她。

在前一段时间的同学聚会中，昕薇发现很多同学都在做投资理财，赚了很多钱，有的同学甚至通过投资成功买了房。于是，几经思量，昕薇也决定用自己的积蓄尝试做一些投资理财。

[财务目标]

1.从投资中获益；

2.三年内独立买房；

3.保证正常的生活水平。

[财务分析]

现在我们来看看专业的理财师帮她做财务分析。理财师从家庭结构、收入、资产状况、投资偏好四个方面简单梳理分析了昕薇的个人财务状况。

表1-1昕薇个人财务状况分析表

[财务建议]

根据上表的分析，理财师为昕薇提出了以下理财建议，希望能帮助她实现理财目标:

1.调整资本配置结构

从上表可以看出，除了投资结构单一，低风险投资太多的问题，昕薇的个人财务状况并没有什么特别严重的地方。由此可见，昕薇自身的理财能力也很不错。因此，理财规划师的建议主要是针对昕薇的资本分布结构问题。

从表1-1可以看出，昕薇除了银行存款外没有其他投资。相比其他投资方式，银行虽然安全方便，但是其存款的利率也很低，投资的收益也很少。如果把资金全部放在银行，某种程度上是一种闲置资金。另外，把钱放在银行也要承担物价上涨和货币贬值的风险。

2.选择稳健的投资方式。

因为在同学聚会中，我得知朋友们上半年在股市赚了很多钱。出于先入为主的心理，昕薇认为股票交易的利润率会比其他投资方式快。因此，在投资方式的选择上，昕薇偏爱高风险高收益的投资方式。但考虑到昕薇个人资产不多，可用于投资的资金相对较少，而昕薇又不懂股市操作，理财师建议昕薇不要过多从事高风险的投资活动，应以稳健投资为主。比如，在留足生活储备资金的前提下，配置一些稳定收益的精选基金等固定收益类理财产品，同时也要拿出少量资金投资股票(交“学费”的权利)。或者，昕薇可以通过配置MOM这样的产品间接投资股市。

3.买房可以合理利用贷款。

昕薇想在三年内买一套房子，这是一项艰巨的任务。就算你从现在开始不吃不喝，你所有的收入都会用来买房子。三年的收入加起来最多70万，加上原有资产也就100多万。如果用这些钱买房子，远远不够。在这样的情况下，理财师建议昕薇可以合理使用贷款买房，房贷可以用上面提到的投资收益来帮助还款。

女人能独立是一件非常好的事情，但是有时候，在爱情和婚姻中，金钱的界限不是特别清晰。理财师认为，两个人谈恋爱结婚是一件事。所以，买房不是任何一个人单方面的责任或义务，而是一件需要共同承担的事情。

——结尾——

只有你是强大的，

以免被别人践踏。

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